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   銀保監會(huì )披露的統計數據顯示，今年上半年，農險業(yè)務(wù)實(shí)現原保費收入446億元，同比增長(cháng)21%。近年來(lái)保費收入保持較高增速水平的農險業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為財險業(yè)轉型發(fā)展的重要著(zhù)力點(diǎn)之一。也正因如此，財政部等四部門(mén)近期出臺的《關(guān)于加快農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）引發(fā)業(yè)內熱烈反響。

  “《指導意見(jiàn)》是推動(dòng)農業(yè)保險未來(lái)三至五年發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，擘畫(huà)了我國農業(yè)保險發(fā)展藍圖，險企要善于抓住農業(yè)保險新機遇，對照藍圖一年接著(zhù)一年干?！敝泻桨裁素敭a(chǎn)保險有限公司總經(jīng)理劉明志在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。在《指導意見(jiàn)》清晰指明農險發(fā)展方向的背景下，探索通向農險高質(zhì)量發(fā)展的路徑更加受到業(yè)界關(guān)注。

  聚焦農險保障水平

  數據顯示，2018年，農業(yè)保險提供風(fēng)險保障金額3.46萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.23%。其中，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險保障水平年均復合增長(cháng)率分別為10.92%和12.87%。但在業(yè)內專(zhuān)家看來(lái)，保障水平不足依然是現階段我國農業(yè)保險發(fā)展面臨的最突出問(wèn)題。

  “‘擴面、增品、提標’仍然是農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展總的方向?！敝醒朕r村工作領(lǐng)導小組原副組長(cháng)袁純清在近日舉行的第九屆國際農業(yè)保險論壇上表示。

  以西部某省為例，記者了解到，2019年，該省特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)如蘋(píng)果、獼猴桃、設施農業(yè)，承保面積比重最高的也不足30%。顯而易見(jiàn)，農戶(hù)和農業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在地區特色農業(yè)生產(chǎn)方面的風(fēng)險保險需求遠未被滿(mǎn)足，保險的風(fēng)險分散作用發(fā)揮得十分有限。2018年，該省份設施大棚因雪災和風(fēng)災損失嚴重，但因保險覆蓋面較小，大部分受災設施都沒(méi)有享受到保險賠付。

  再從保障水平來(lái)看，該省的蘋(píng)果種植主要面臨著(zhù)花期凍害和夏季冰雹的風(fēng)險。依據相關(guān)條款，因4月份凍害絕產(chǎn)的，保險公司最高賠付20%，不足400元；而在遭受雹災后，除去免賠部分，農戶(hù)獲得的賠償金額也與販賣(mài)蘋(píng)果的收入相差甚遠。有專(zhuān)家表示：“以某公司在該省的實(shí)際業(yè)務(wù)為例，2018年對受災蘋(píng)果每畝賠付500元至1000元的占受災面積的85%，超過(guò)1500元的僅占14%。大宗農作物也類(lèi)似，糧食保險絕產(chǎn)賠償金額最高不足400元。對于小農戶(hù)來(lái)講不解渴，對于新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不解憂(yōu)?！?/span>

  袁純清認為，從保障廣度來(lái)看，我國農險保障廣度已躋身世界前列，下一步應在保障深度方面努力。近年來(lái)已有實(shí)踐的完全成本保險、收入保險、“保險+期貨”等都是值得探索的方向。

  科技提升服務(wù)水平

  目前，我國有基層農險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)4萬(wàn)個(gè)，基層服務(wù)人員50萬(wàn)人，但服務(wù)水平仍然是制約農業(yè)保險向高質(zhì)量發(fā)展的突出因素。麥肯錫此前的一項研究顯示，就政策性農險而言，一個(gè)基層縣支公司的人員編制通常為每人200萬(wàn)元至300萬(wàn)元保費每人，隊伍配置一般低于10人，卻要面對整個(gè)縣的農業(yè)保險承保理賠任務(wù)，實(shí)現精細化管理和提升服務(wù)水平有著(zhù)較大困難。

  農險高質(zhì)量發(fā)展亟須提升農險服務(wù)水平，而科技成為了保險公司推動(dòng)農險服務(wù)水平提升的重要“抓手”。劉明志對《金融時(shí)報》記者表示：“疏解農業(yè)保險的行業(yè)痛點(diǎn)需要依賴(lài)保險科技的發(fā)展，保險科技能為農業(yè)保險乃至農業(yè)發(fā)展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以來(lái)就高度重視新技術(shù)在承保、理賠、風(fēng)險管理等環(huán)節的應用，未來(lái)還將加大保險科技在農險方面的投入力度?！睋私?，在開(kāi)展水產(chǎn)養殖保險業(yè)務(wù)的過(guò)程中，中航安盟開(kāi)發(fā)了一款APP，可以讓投保的養殖戶(hù)遠程監測到魚(yú)塘的水質(zhì)、溫度等信息，并且能夠實(shí)現自動(dòng)投喂飼料。

  此外，在森林保險方面，記者也了解到，人保財險依托信息技術(shù)和高科技手段，打造了3S技術(shù)支持下的“天空地”一體化農業(yè)保險立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，并將其應用于福建“莫蘭蒂”臺風(fēng)和內蒙古大興安嶺火災等災害的查勘定損，極大地提高了大災理賠速度與定損精度。

  通過(guò)科技手段，險企不僅能夠在承保、查勘、理賠等環(huán)節極大地提升服務(wù)水平，還可以實(shí)現更有效的風(fēng)險管理，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的保障需求。

  探路“農業(yè)保險+”

  政策利好的出臺為農業(yè)保險發(fā)展開(kāi)辟了一片廣闊天地，農險作為一種風(fēng)險分散手段無(wú)疑也將在農業(yè)、農村的發(fā)展中扮演更加關(guān)鍵的角色。從《指導意見(jiàn)》來(lái)看，在“農業(yè)保險+”方面展開(kāi)探索已經(jīng)成為接來(lái)下農業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。

  通過(guò)與災害預報、農業(yè)農村、林業(yè)草原部門(mén)合作，進(jìn)一步發(fā)揮保險在風(fēng)險管理方面的作用顯然是農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的題中應有之義。目前，一些經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的機構正在通過(guò)與政府部門(mén)合作以及加強科技運用，將風(fēng)險防范的關(guān)口前移，從而使保險在防災減災中發(fā)揮更大作用。

  《指導意見(jiàn)》也提出鼓勵探索開(kāi)展“農業(yè)保險+”。例如，推進(jìn)農業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動(dòng)，探索“訂單農業(yè)+保險+期貨（權）”試點(diǎn)，以及通過(guò)農業(yè)保險的增信功能緩解農戶(hù)“貸款難、貸款貴”問(wèn)題。

  參加前述論壇的一位專(zhuān)家對《金融時(shí)報》記者表示：“加快農險高質(zhì)量發(fā)展，需要拓展保險功能，發(fā)揮保險機構風(fēng)險保障和資金優(yōu)勢，通過(guò)貸款保證保險、保單質(zhì)押貸款、保險資金直接放貸（險資支農貸款）等方式，對新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信，建立農業(yè)保險與銀行信貸對接融資渠道，拓寬融資渠道、分攤信貸風(fēng)險，緩解農業(yè)貸款難問(wèn)題，推動(dòng)農業(yè)保險從單純的風(fēng)險保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應鏈金融服務(wù)轉變?！?/span>